本是防疫期間的一款保障產(chǎn)品，為何又成了一些人口中的“羊毛”？

近段時(shí)間，“隔離險(xiǎn)”大熱。“你買隔離險(xiǎn)了嗎”似乎成為一種新的“問候語”，好比此前瘋傳的“核酸了沒您內(nèi)”。雖是一句玩笑話，但在多地報(bào)告本土確診病例的當(dāng)下，一些保險(xiǎn)意識(shí)稍強(qiáng)的人覺得在外出行時(shí)有必要給自己購買一份“隔離險(xiǎn)”，以降低遭遇相關(guān)管控所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

一些“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品在網(wǎng)上被熱炒。甚至有人表示，最低9塊9的隔離險(xiǎn)，一旦隔離，還能躺賺，日賺數(shù)百元，羊毛要早點(diǎn)薅！究竟何為“隔離險(xiǎn)”？

市面上說的“隔離險(xiǎn)”，只是一種大家的說法，并沒有專門的隔離險(xiǎn)。

有保險(xiǎn)業(yè)人士向澎湃新聞表示，其實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，。如果你去關(guān)注不同的“隔離險(xiǎn)”，你去看他們的主險(xiǎn)名稱，有的主險(xiǎn)可能是交通意外險(xiǎn)，有的可能是疫苗意外險(xiǎn)等。

某“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品條款，左為主險(xiǎn)，右為附加險(xiǎn)

所謂的“隔離險(xiǎn)”，主險(xiǎn)多是保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)，也有部分為短期重疾險(xiǎn)，附加有隔離津貼保障，投保人若在保障期內(nèi)因?yàn)樾鹿诜窝滓咔槎桓綦x，則可在隔離期內(nèi)享受津貼補(bǔ)助的新型特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。

當(dāng)下，大家所認(rèn)知的“隔離險(xiǎn)”可以看做一種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償手段，但不同公司的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)有條款差異。廣義上來看，這類產(chǎn)品多見于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)、飛機(jī)票火車票等OTA平臺(tái)等。

在價(jià)格上，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品也較為低廉，幾十上百元便可獲得一定的保障。就隔離津貼而言，有些津貼是一次性保障，如乘坐飛機(jī)時(shí)因機(jī)上有確診人員而被隔離；有的是一年期保障，但有明確的賠付金額上限。

家住北京的洪女士(化名)告訴澎湃新聞，因經(jīng)常出差，她有時(shí)候也會(huì)在航旅縱橫值機(jī)時(shí)順便購買“新冠津貼險(xiǎn)”，買過兩三次，買之前會(huì)判斷一下出發(fā)地和目的地的疫情防控形勢，因?yàn)樗I的這個(gè)產(chǎn)品的隔離津貼僅保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間實(shí)際乘坐的航班中有新冠肺炎確診病例，經(jīng)由國家衛(wèi)建委、省衛(wèi)健委等相關(guān)部門通知，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人被采取隔離措施。

洪女士的保單信息

洪女士提供的保單信息顯示，該產(chǎn)品保障內(nèi)容包括傳染病(新冠肺炎)隔離津貼2000元/天(最長14天)、2萬元保額的確診金、20萬元保額的身故賠付、500萬元保額的航空意外身故殘疾，以及1萬元保額的航空意外險(xiǎn)。

上海的吳先生(化名)向澎湃新聞表示，他購買的則是某互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司的新冠隔離津貼保險(xiǎn)，保費(fèi)不貴，才100出頭，保障期限一年，也就是以防萬一。主險(xiǎn)為個(gè)人意外傷害險(xiǎn)、交通工具乘客意外險(xiǎn)，附加擴(kuò)展法定傳染病集中隔離津貼保險(xiǎn)。一旦遭遇強(qiáng)制集中隔離，最高可獲得500元/天的津貼，最高可賠30天。不過，居家隔離、居家健康監(jiān)測不可賠。

用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)分享如何薅“隔離險(xiǎn)”的羊毛

在一些互聯(lián)網(wǎng)分享社區(qū)平臺(tái)，有不少用戶在推薦相關(guān)的新冠隔離險(xiǎn)，還有人曬出截圖稱獲得賠付。但是，也有人購買了相關(guān)“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品后遭遇理賠難。

有保險(xiǎn)公司近期確實(shí)接報(bào)了不少相關(guān)“隔離險(xiǎn)”的理賠投訴，問題多涉及集中隔離和居家隔離等免責(zé)條款。

澎湃新聞了解到，消費(fèi)者認(rèn)為理應(yīng)賠付，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為免責(zé)條款中對于不予賠付的情況已明確列出。

在投保這類產(chǎn)品的時(shí)候，需要根據(jù)自身的需求，并且詳細(xì)閱讀產(chǎn)品的條款尤其是免責(zé)情形，再做是否投保的決定

有業(yè)內(nèi)人士向澎湃新聞表示，近來，針對疫情隔離舉措下，保險(xiǎn)行業(yè)推出“隔離險(xiǎn)”等創(chuàng)新產(chǎn)品，能夠在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的給予被保人一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，發(fā)揮了保險(xiǎn)的保障作用。對消費(fèi)者而言，各地疫情隔離的措施都有所不同，。

一般而言，對普通消費(fèi)者來說，保險(xiǎn)條款往往較為冗長且文字枯燥，一些保險(xiǎn)消費(fèi)者在購買時(shí)并沒有仔細(xì)閱讀相關(guān)投保須知和保險(xiǎn)條款。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)者在網(wǎng)上投保時(shí)，雖然投保頁面都會(huì)強(qiáng)制跳出風(fēng)險(xiǎn)提示，要求消費(fèi)者閱讀相關(guān)保險(xiǎn)條款、投保須知，但不少消費(fèi)者會(huì)直接點(diǎn)擊確認(rèn)，或等讀秒結(jié)束后進(jìn)入下一步。

例如，某央企財(cái)險(xiǎn)公司在售的新冠非要隔離津貼產(chǎn)品的保障詳情頁明確顯示，該產(chǎn)品的主線是一款重疾險(xiǎn)，在附加險(xiǎn)的隔離津貼方面，新冠肺炎集中隔離津貼為200元/天，最高賠付2800元(不超過14天)。其中，居家隔離不屬于集中隔離。

條款具體羅列了多項(xiàng)即便是保險(xiǎn)人被要求集中隔離，但保險(xiǎn)公司免責(zé)的相關(guān)情形，包括投保人、被保險(xiǎn)人的故意行為；被保險(xiǎn)人在投保前已確診或疑似感染或因與意思罹患傳染病人密切接觸的；保險(xiǎn)期間內(nèi)，國家未公告顯示有傳染病確診患者和被保險(xiǎn)人在同一空間內(nèi)；被保險(xiǎn)人被要求居家隔離的；因保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)人的間接損失和任何精神損害給付。

另一家財(cái)險(xiǎn)公司推出的抗疫險(xiǎn)產(chǎn)品也附加了2000元的集中醫(yī)學(xué)觀察津貼保障。其保險(xiǎn)條款中也明確顯示，被保險(xiǎn)人投保前或出行前旅游出發(fā)地、途徑地或目的地已被我國政府、當(dāng)?shù)卣蚣膊☆A(yù)防控制機(jī)構(gòu)列為中、高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。入境人員被要求集中隔離醫(yī)學(xué)觀察的，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

某“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品相關(guān)表述

有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)行業(yè)人士在接受澎湃新聞采訪時(shí)指出，“隔離險(xiǎn)”往往是通過相關(guān)的主險(xiǎn)拓展而來，作為一種附加保障。有些條款對于賠付的要求限制得很嚴(yán)格，也較容易被吐槽。比如，一款交通工具意外險(xiǎn)，9.9元起投，它本就是針對交通場景中的意外情況去拓展的隔離保障。但有主險(xiǎn)是疫苗險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其對隔離的賠付就寬松很多。

2021年臨近年末時(shí)，曾有一些消息稱“再不買就要停售”。其實(shí)，這是緣于銀保監(jiān)會(huì)辦公廳去年下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。這一文件對保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都提出了相應(yīng)的要求。不符合要求的主體和產(chǎn)品自2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營。2021年12月，不少保險(xiǎn)公司陸續(xù)發(fā)布公告宣布停售相關(guān)產(chǎn)品。

上述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)行業(yè)人士表示，作為一類創(chuàng)新產(chǎn)品，“隔離險(xiǎn)”還是有意義的，比如對很多每天上下班乘坐公共交通的，花9.9元保自己每天通勤的隔離風(fēng)險(xiǎn)就很有意義，對于想要覆蓋的全一些的，比如大家在意的常規(guī)的居家隔離、非直接密接被隔離的情況，就要去選擇其他更符合自己需要的“隔離險(xiǎn)”。

“所以建議消費(fèi)者還是要理性消費(fèi)，‘薅羊毛’心態(tài)不可取，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)都是很嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，還是要真正按照自己的需求去買相應(yīng)的隔離險(xiǎn)，一定要看清楚保障條款和責(zé)任免除。”